Слово «ипотека» происходит от греческого “ipoteka” , что дословно означает «обеспечение». В древней Греции обеспечением займа и основной гарантией возврата служила личность должника, которая в случае невыплаты ссуды попросту стиралась. Должник становился рабом, а все его движимое и недвижимое имущество шло в уплату долга.
В наши дни рабства как формы давления на должника уже не существует, но понятие «ипотека» по-прежнему означает, что полученные денежные средства обеспечиваются недвижимым имуществом, приобретенным на них.
Собственно ипотечное кредитование в современном его виде было разработано несколькими крупными европейскими банками сразу вскоре после Второй Мировой войны. Население Германии, Австрии, Италии и Франции уже не бедствовало, но большинство граждан все еще не могли позволить себе приобрести жилье за наличные. Рынок вторичного жилья стремительно падал, а новое строительство и вовсе пребывало в коллапсе. Сложилась парадоксальная ситуация, когда деньги у населения уже водились, но мало кто мог и хотел откладывать, чтобы накопить сумму для покупки квартиры или дома. Люди тратили свои деньги на более мелкие приобретения — автомобили, бытовую технику, мебель. Собственное жилье приобретали единицы.
Разработанная и успешно воплощенная в жизнь программа ипотечного кредитования буквально перевернула европейский рынок недвижимости. Люди получили возможность приобретать жилье в кредит. В связи с резко возросшим спросом на недвижимость цены немедленно стабилизировались. Начался строительный бум. Послевоенная Европа отстроилась и преобразилась во многом благодаря именно ипотеке.
В России ситуация с ипотечным кредитованием развивалась не так радужно. Сказывалась неготовность банковской системы к столь серьезным нагрузкам, коими являются побочные явления финансирования ипотек. Инвестиции в рынок ипотечного жилья — серьезные и долгосрочные вложения, что делает риски вполне реальными, несмотря на залог в виде самой недвижимости. Поэтому рынок ипотечных кредитов развивался довольно медленно весь период с 1993 по 2001 годы.
Интересно, что в царской России существовал вполне четко налаженный механизм ипотечного кредитования. Еще в 1880-х годах Дворянский Земельный банк широко кредитовал помещиков под залог земельных угодий и недвижимости, а к 1905 году в обращении этого банка находилось уже боле полутора миллиардов рублей выданными ипотечными кредитами, сумма по тем временам гигантская. Впрочем, в первые дни Советской власти сама идея ипотеки была благополучно похоронена на долгие годы, вплоть до окончания советской эпохи.
В постсоветской России долгое время не существовало практики ипотечного кредитования, хотя законодательно такая возможность предусматривалась. Но законодательная и финансовая базы оказались не готовы к широкомасштабным инвестициям в ипотеку, поскольку с одной стороны не существовало четкого закона об ипотеке, который определял бы порядок действий кредитора в случае невыполнения должником своих обязательств, с другой же стороны, ни банки, ни промышленность не располагало соответствующими капиталами. Лишь в конце 2003 года российские банки, получив необходимые юридические инструменты, смогли предоставлять населению ипотечные кредиты под залог приобретаемого недвижимого имущества.
Сегодня рынок ипотечных кредитов в России является одним из самых рентабельных, потому динамично развивающихся, финансовых рынков. Для сотен тысяч семей ипотечная ссуда – единственная возможность приобретения собственного жилья. Правительство РФ предпринимает действенные шаги для удешевления ипотечных кредитов и предоставления льготных условий их получения для льготных категорий граждан.
